Billeteras y bancos: desde noviembre muestran cuánto rinde tu plata
Desde el 1 de noviembre, Mercado Pago, Lemon, Personal Pay, los bancos y el resto de las apps tendrán que mostrar la TNA de los últimos 7 días de sus fondos money market, neta de comisiones. Qué cambia, cómo leer el dato y cómo usarlo para elegir dónde dejar tus pesos.
Desde el domingo 1 de noviembre cambia la forma en que bancos y billeteras virtuales te cuentan cuánto rinde la plata que dejás en la app. El Banco Central (BCRA) dispuso, con la Comunicación A 8497, que todas las entidades que ofrecen fondos comunes de inversión de dinero (los famosos money market) muestren un mismo dato, calculado de la misma manera y bien visible: la tasa nominal anual (TNA) de los últimos 7 días, neta de comisiones.
Parece un detalle técnico, pero te sirve para algo muy concreto: comparar de verdad entre Mercado Pago, Lemon, Personal Pay, tu banco y cualquier otra app, sin tener que adivinar qué número está mostrando cada una.
Qué dice la nueva norma del Banco Central
La Comunicación A 8497 se publicó el 22 de octubre y entra en vigencia el 1 de noviembre de 2026. Alcanza a los bancos y a los proveedores de servicios de pago que ofrecen cuentas de pago (las billeteras) cuando permiten invertir el saldo en fondos comunes de dinero. Desde esa fecha deberán:
- Mostrar la variación de la cuotaparte de los últimos 7 días corridos, expresada como tasa nominal anual.
- Informar esa tasa neta de los honorarios de administración y custodia, es decir, lo que efectivamente ganaste vos, no lo que rindió el fondo antes de comisiones.
- Indicar qué fondo es: su nombre, una descripción y la clase de cuotaparte.
- Ubicar el dato junto al botón para invertir, con un acceso “fácil y directo” en tamaño y visibilidad, en home banking, apps de banca móvil y billeteras.
Además, cuando una app usa la cuenta de pago de otro proveedor, deberá mostrar en la pantalla del saldo el nombre comercial de la empresa que realmente presta ese servicio. Así sabés quién tiene tu plata.
Por qué cambia: cada app mostraba un número distinto
Hasta ahora no había un criterio común. Algunas apps mostraban rendimientos históricos de un mes, otras proyectaban una tasa anual hacia adelante y otras usaban períodos distintos. Resultado: dos billeteras podían mostrar “19%” y “20%” sin que esos números fueran comparables. Con la regla nueva, todas tendrán que hablar el mismo idioma.
No es un tema menor. Según datos del BCRA citados por Clarín, los saldos invertidos en estos fondos y las cuentas de pago remuneradas ya representan el 7,2% de los depósitos en pesos del sector privado. Cada vez más gente deja de tener la plata “parada” y la pone a rendir desde el celular.
Cómo leer la “TNA a 7 días”
El fondo money market no paga una tasa fija: lo que sube o baja es el valor de la cuotaparte. La norma toma cuánto subió esa cuotaparte en la última semana y lo lleva a un número anual para que sea fácil de comparar.
Ejemplo: si en los últimos 7 días la cuotaparte subió 0,36%, la TNA a 7 días será de aproximadamente 0,36% × 365 ÷ 7 = 18,8%.
Tres cosas para tener en cuenta:
- Es el pasado reciente, no una promesa. Si las tasas del mercado bajan, la semana que viene el número puede ser menor.
- Es nominal, no efectiva. Como el fondo reinvierte todos los días, lo que ganás en un año termina siendo un poco más alto que la TNA, siempre que la tasa se mantenga.
- Ya descuenta comisiones. Por eso es el dato más honesto para comparar fondos de distintas apps.
Ojo: fondo money market no es lo mismo que cuenta remunerada
La norma apunta a los fondos comunes de dinero, como los que usan Mercado Pago, Lemon, Personal Pay o los fondos FIMA de Banco Galicia. Las cuentas remuneradas, como las de Ualá, Naranja X o algunos bancos digitales, funcionan distinto: pagan una tasa que fija la entidad, muchas veces con un tope de saldo o con condiciones. Cuando compares, fijate qué tipo de producto es cada uno.
Otra diferencia importante: las cuotapartes de un fondo no son depósitos. El propio BCRA obliga a aclarar que no tienen garantía sobre el capital ni sobre el rendimiento, y no están cubiertas por el seguro de depósitos como un plazo fijo o una caja de ahorro bancaria.
Cuánto pagan hoy las billeteras y los bancos
Según el relevamiento de Comparatasa publicado por Clarín la semana pasada (no pudimos confirmar que sigan vigentes al día de hoy), las tasas de los fondos money market van hoy de un piso cercano al 14% hasta alrededor del 24% TNA. Algunos ejemplos (para el detalle app por app, mirá qué billetera virtual rinde más):
- Lemon: algo más de 20% anual en su fondo de liquidez inmediata.
- Mercado Pago: cerca del 19%.
- Fondos FIMA (Banco Galicia): cerca del 17%.
- Cuentas remuneradas: Ualá llega al 24% con condiciones, Banco Bica ofrece alrededor del 22%, y Naranja X paga 20% hasta $1.000.000.
Estas tasas cambian seguido, así que tomalas como referencia y confirmalas en cada app. Justamente para eso sirve la nueva norma: desde noviembre vas a poder ver el dato comparable sin salir de la pantalla de inversión.
Cuánto ganás con $1 millón en un mes
Con un cálculo simple a 30 días, sin contar el efecto de reinvertir:
- Al 17% TNA: unos $13.970.
- Al 19% TNA: unos $15.620.
- Al 20% TNA: unos $16.440.
La diferencia entre la peor y la mejor opción de esta lista ronda los $2.500 por mes por cada millón. No cambia la vida, pero si cobrás el sueldo, la AUH, una jubilación o el aguinaldo de diciembre y dejás el saldo unos días en la app, conviene que esté en el lugar que más paga.
Un dato para no perder de vista: según Clarín, la inflación acumulada hasta septiembre fue de 23,6%, así que estos rendimientos no siempre le ganan a la suba de precios. Sirven para que la plata del día a día pierda menos valor, no para hacerte rico.
Qué hacer a partir del 1 de noviembre: paso a paso
- Entrá a la sección de inversión o rendimientos de tu app y buscá el dato de “TNA últimos 7 días”.
- Anotá el nombre del fondo y la clase de cuotaparte. Así podés seguir el mismo fondo semana a semana.
- Compará con otras apps que ya tengas, mirando el mismo dato. Si la diferencia es chica, quizás no vale la pena mover la plata.
- Revisá topes y condiciones en las cuentas remuneradas: muchas pagan la tasa más alta solo hasta cierto saldo o si cumplís requisitos.
- Chequeá quién presta el servicio: en la pantalla del saldo tiene que aparecer el nombre del proveedor de la cuenta.
- Si vas a dejar la plata quieta 30 días o más, compará también con un plazo fijo banco por banco, que te asegura la tasa por todo el período y sí tiene cobertura del seguro de depósitos.
En resumen
Desde el 1 de noviembre, bancos y billeteras tienen que mostrar el mismo dato, la TNA de los últimos 7 días neta de comisiones, al lado del botón para invertir. Es una buena noticia para el ahorrista: menos letra chica y más facilidad para comparar. Usala para revisar si tu plata está donde más rinde, sin olvidar que un fondo no es un depósito y que la tasa puede cambiar de una semana a otra.
