Refinanciar deudas: qué ofrecen Nación y Provincia y cómo pedirlo
Con la mora de las familias en récord, el Banco Nación refinancia al 7,5% en UVA hasta 10 años o al 25% en pesos, y el Provincia recortó hasta 12 puntos sus tasas. Cuánto baja la cuota y el paso a paso para pedirlo.
Si te atrasaste con la tarjeta o con un préstamo, no estás solo: la mora de las familias está en niveles récord y los bancos públicos salieron a ofrecer planes para refinanciar con tasas mucho más bajas que las habituales. El Banco Nación permite refinanciar en UVA al 7,5% anual y hasta 10 años, y el Banco Provincia recortó hasta 12 puntos las tasas de su programa. Te contamos qué ofrece cada uno, cuánto puede bajar tu cuota y qué tenés que mirar antes de firmar.
Por qué ahora hay más opciones para refinanciar
Según el último informe del Banco Central (BCRA), en agosto la irregularidad de los créditos a las familias fue de 12,8%. En los préstamos personales llegó al 17% y en las tarjetas de crédito, al 12,2%. Es decir, casi uno de cada seis préstamos personales tiene pagos atrasados.
Este martes, el BCRA publicó una presentación de su vicepresidente, Vladimir Werning, en la que sostiene que el ciclo de la mora está llegando a un "punto de inflexión": la morosidad empieza a bajar, las refinanciaciones continúan y la tasa de interés para personas volvió a tender a la baja. En la misma exposición, el Central descartó flexibilizar las reglas de clasificación de deudores y poner topes a las tasas. Traducido: no va a haber un "perdón" general, así que la salida pasa por negociar con cada banco.
Qué ofrece el Banco Nación para refinanciar deudas
El Banco Nación tiene distintas alternativas según cuánto atraso tengas:
Si estás en situación 3 o peor (más de 90 días de atraso)
- Refinanciación en UVA: para deudas de préstamos personales y tarjetas de crédito, con una tasa nominal anual (TNA) de 7,5% y plazo de hasta 120 meses (10 años).
- Refinanciación en pesos: TNA de 25% para quienes paguen las cuotas en término, con plazo de hasta 96 meses (8 años).
Ojo con la opción UVA: el 7,5% es la tasa que se aplica sobre un capital que se ajusta por inflación. La cuota arranca más baja, pero sube mes a mes con la UVA, así que el costo total no queda fijo durante los 10 años.
Si tenés pocos días de atraso en la tarjeta
Para saldos de tarjeta con atrasos de entre 1 y 85 días, el banco bajó la TNA de 35% a 29%, para montos de hasta $30 millones y plazos de 24 a 60 meses. Según el propio Nación, refinanciar $10 millones a 60 meses pasó de una cuota estimada de $354.900 a $317.400: unos $37.500 menos por mes.
Además, el banco tiene planes para unificar deudas propias en pesos o UVA, e incluso para reunir en una sola financiación deudas con el Nación y con otras entidades. En lo que va de 2026, refinanció más de 109.000 operaciones de unos 95.600 clientes.
Qué ofrece el Banco Provincia
El Banco Provincia recortó hasta 12 puntos porcentuales las tasas de su programa de refinanciación de deudas de consumo, con mejores condiciones para quienes tienen menores ingresos. Las tasas publicadas por el banco son:
Mora temprana (hasta 90 días de atraso)
- Clientes en general: 60% TNA (la cuota baja 16%).
- Quienes cobran sueldo o jubilación en el banco: 50% TNA (la cuota baja 18%).
- Personas con ingresos de hasta 4 salarios mínimos: 30% TNA (la cuota baja 20%). Estas condiciones también alcanzan a ex combatientes de Malvinas y trabajadoras de casas particulares.
- Refinanciación exclusiva de tarjeta de crédito: 35% TNA, en hasta 60 meses.
Mora tardía (más de 90 días)
- Quienes cobran sueldo o jubilación en el banco: 30% TNA.
- Personas sobreendeudadas o con ingresos de hasta 4 salarios mínimos: 25% TNA, la tasa más baja del plan.
Según el banco, ya se refinanciaron más de $500.000 millones con este programa.
Cuánto puede bajar tu cuota: un ejemplo
Hagamos la cuenta con una deuda de $1.000.000, en sistema francés y sin contar IVA ni seguros (por eso son valores aproximados):
- A 25% TNA en 96 meses (la opción en pesos del Nación para situación 3 o peor): la cuota ronda los $24.200.
- A 25% TNA en 60 meses: unos $29.400 por mes.
- A 29% TNA en 60 meses (tarjeta con poco atraso en el Nación): cerca de $31.700.
Para comparar, un préstamo personal tradicional hoy tiene tasas promedio de más de 60% anual, según el BCRA (podés ver las tasas de préstamos personales banco por banco). Alargar el plazo baja la cuota, pero hace que pagues intereses durante más tiempo: la cuota más baja no siempre es la más barata en total.
Paso a paso para refinanciar tu deuda
- Consultá tu situación en el BCRA. Entrá a la Central de Deudores con tu CUIT o CUIL y fijate en qué situación te informa cada banco. De eso depende a qué plan podés acceder. Si no sabés qué significa cada número, te lo explicamos en situación crediticia en el BCRA: qué significa del 1 al 5.
- Armá un presupuesto sincero. Anotá todos tus ingresos y gastos fijos para saber cuánto podés pagar por mes sin volver a atrasarte. No cuentes ingresos extra, como el aguinaldo, como si fueran fijos.
- Pedí la propuesta por escrito. Podés hacerlo en la sucursal, por la web o la app del banco, o por los canales de atención. Pedí el monto total que se refinancia, la cantidad de cuotas, la tasa y el costo financiero total (CFT).
- Compará el total a devolver, no solo la cuota. Multiplicá la cuota por la cantidad de meses y sumá los gastos. Si es en UVA, tené en cuenta que la cuota va a subir con la inflación.
- Preguntá qué pasa si te atrasás de nuevo. Muchos planes pierden la tasa bonificada si no pagás en término; por ejemplo, el 25% del Nación es para quienes pagan las cuotas a tiempo.
- Si tenés deudas en varios lugares, empezá por las más grandes. Los especialistas recomiendan negociar primero con los acreedores con los que debés más y, si se puede, ordenar todo en un solo plan.
- Cumplí y pedí constancia. Guardá el acuerdo firmado y los comprobantes de pago. Tu situación en el BCRA mejora a medida que regularizás, aunque el historial queda registrado por un tiempo. Para el paso siguiente, mirá cómo salir del Veraz paso a paso.
Cuidado con las estafas
Con tanta gente endeudada aparecen supuestas "gestorías" que prometen limpiar tu historial o conseguirte una quita a cambio de un pago por adelantado. Nadie puede borrarte de la Central de Deudores si la deuda existe. Negociá siempre por los canales oficiales de tu banco, no compartas claves ni códigos que te lleguen por SMS y desconfiá de quien te pida plata antes de mostrarte una propuesta formal.
En resumen
Si estás atrasado, refinanciar puede bajarte bastante la cuota: el Banco Nación ofrece 7,5% en UVA hasta 10 años o 25% en pesos hasta 8 años para deudas con más de 90 días de atraso, y el Banco Provincia tiene tasas de entre 25% y 60% según tu ingreso y tu atraso. Antes de firmar, compará el costo total, elegí una cuota que puedas sostener y cumplí el plan para recuperar tu acceso al crédito. Esta nota es informativa: las condiciones finales dependen de cada banco y de tu perfil.
