La mora bajó: cómo volver a conseguir tarjeta o préstamo
La mora de las familias cayó a 12,8% en agosto, la primera baja en 20 meses, y bancos y billeteras se preparan para volver a prestar. Qué dicen los números del BCRA y el paso a paso para que te aprueben una tarjeta o un préstamo.
Después de casi dos años de subas, la mora de las familias bajó por primera vez: en agosto se ubicó en 12,8%, según el último Informe sobre Bancos del Banco Central (BCRA). La mejora vino sobre todo por las tarjetas de crédito y, según los especialistas, abre una ventana para que bancos y billeteras vuelvan a prestar. Pero la puerta no se abre para todos: van a elegir con mucho cuidado a quién le dan una tarjeta o un préstamo. Te contamos qué dicen los números y qué podés hacer desde hoy para estar del lado de los aprobados.
Qué pasó con la mora: los números del BCRA
El BCRA publicó el 16 de octubre su Informe sobre Bancos con datos de agosto. Lo más importante para tu bolsillo:
- Mora total de las familias: 12,81%, una baja de 0,13 puntos frente a julio. Es la primera caída del indicador en 20 meses.
- Tarjetas de crédito: la irregularidad bajó de 12,8% a 12,2%. Fue el rubro que explicó la mejora.
- Préstamos personales: fueron para el otro lado y subieron de 16,7% a 17%. Es decir, casi uno de cada seis préstamos personales tiene pagos atrasados.
- Refinanciaciones: según datos de la Central de Deudores analizados por la consultora 1816, el saldo refinanciado llegó a 3,8% del crédito a las familias, un nuevo máximo.
Hay un dato que mira hacia adelante y es el que más entusiasma a los bancos: la Probabilidad de Default Estimada (PDE) de los hogares, que mide qué parte del crédito pasa a estar en situación irregular, cayó por tercer mes seguido y quedó en 3,7%, el nivel más bajo en 12 meses. Traducido: está entrando menos gente nueva a la mora.
La letra chica: no toda la baja es buena noticia
Parte de la mejora se explica porque algunas entidades pasaron deudas incobrables "fuera de balance", algo que en la jerga se llama write-off. Eso hace bajar el indicador, pero no significa que esas deudas se hayan pagado ni que esas personas hayan salido de la Central de Deudores. Además, el consumo con tarjeta también cayó: mucha gente directamente dejó de usarla.
Por qué bancos y billeteras quieren volver a prestar
En la Encuesta de Condiciones Crediticias del BCRA, las entidades dijeron que esperan más demanda de préstamos de las familias en el cuarto trimestre. Y en el Argentina Fintech Forum que se hizo este jueves 29 en Buenos Aires, el sector fue claro: Paula Arregui, presidenta de la Cámara Argentina Fintech y vicepresidenta de Mercado Pago, sostuvo que el país "no tiene un problema de mora sino de acceso al crédito". Según la cámara, las fintech ya llegan a 11 millones de argentinos.
Hay margen para crecer: el crédito al sector privado equivale a alrededor de 13% del PBI, contra un promedio de 53% en América Latina. En el mismo foro, el expresidente del BCRA Martín Redrado propuso que quienes demuestren voluntad de pago puedan seguir en Situación 1 aunque tengan dificultades transitorias. Por ahora es solo una propuesta: no cambió ninguna norma.
La conclusión de los analistas es que el crédito va a volver, pero "de forma selectiva". Los bancos van a mirar con más detalle tus ingresos, tus deudas en todas las entidades y cómo venís pagando.
Paso a paso: cómo prepararte para conseguir tarjeta o préstamo
- Consultá gratis tu situación en el BCRA. Entrá a la sección Central de Deudores del sitio del Banco Central (bcra.gob.ar) y poné tu CUIT o CUIL. Vas a ver qué te informa cada banco, billetera, emisora de tarjetas o plataforma de crédito, con un historial de los últimos 24 meses. No hace falta clave ni pagar a nadie.
- Entendé tu número. Situación 1 es normal (pagás al día o con menos de 31 días de atraso). De la 2 en adelante, los bancos ya te miran con lupa, y desde la 3 (más de 90 días) es muy difícil que te aprueben algo nuevo. Si tenés dudas, en Monefin explicamos qué significa cada situación del 1 al 5.
- Tené en cuenta el desfase. La Central de Deudores refleja tu situación con unos 60 días de atraso. Si pagaste o refinanciaste hace poco, puede que todavía no se vea. Guardá los comprobantes y, si después de ese plazo el dato sigue mal, reclamá primero en la entidad que lo informó.
- Si estás atrasado, regularizá antes de pedir algo nuevo. Pedir una tarjeta o un préstamo con deudas impagas suele terminar en rechazo, y cada rechazo te hace perder tiempo. Hoy bancos como el Nación y el Provincia tienen planes de refinanciación con tasas más bajas que las habituales; negociá siempre por los canales oficiales.
- Bajá el uso de tu tarjeta actual. Si tenés el límite casi agotado o venís pagando el mínimo, el banco lo ve como señal de riesgo. Pagar el total, o al menos bastante más que el mínimo, durante algunos meses ayuda a mostrar que podés con tus cuentas.
- Empezá por donde ya te conocen. El banco o la billetera donde cobrás el sueldo, la jubilación o tus ventas tiene información de tus ingresos y suele darte ofertas preaprobadas. Revisá la app antes de ir a otra entidad.
- Si sos independiente, mostrá tus movimientos. Las fintech dicen que cada vez usan más datos alternativos, como tus cobros y pagos en la cuenta, además del recibo de sueldo. Concentrar tus ingresos en una cuenta y tener tus impuestos al día (monotributo incluido) te juega a favor.
- Pedí poco al principio. Una tarjeta con límite bajo o un préstamo chico, pagado en tiempo y forma, es la forma más rápida de reconstruir historial. Después vas a poder pedir más.
Antes de firmar: mirá el CFT, no la cuota
Que vuelva el crédito no significa que sea barato. Los préstamos personales siguen teniendo tasas altas, y la cuota mensual puede parecer cómoda y esconder un costo total enorme. Antes de aceptar:
- Pedí el costo financiero total (CFT), que incluye intereses, IVA, seguros y gastos. Es el número que sirve para comparar entre bancos y billeteras.
- Multiplicá la cuota por la cantidad de meses para ver cuánto vas a devolver en total.
- Asegurate de que la cuota no supere una parte razonable de tu ingreso. Muchos especialistas recomiendan que todas tus cuotas juntas no pasen del 30% de lo que cobrás.
- Desconfiá de quien te ofrezca "préstamos sin consultar el Veraz" (acá te contamos cómo salir del Veraz de verdad) a cambio de un pago adelantado, o de "gestorías" que prometen borrarte de la Central de Deudores. Si la deuda existe, nadie puede borrarla.
¿Cuánto tiempo queda una deuda en tu historial?
La Ley 25.326 de Protección de Datos Personales permite que las deudas se informen hasta cinco años, y ese plazo baja a dos años desde que la cancelás. Por eso conviene regularizar cuanto antes: cuanto antes pagues, antes empieza a correr el reloj.
En resumen
La mora de las familias bajó a 12,8% en agosto, la primera baja en 20 meses, gracias sobre todo a las tarjetas, y los bancos y billeteras se preparan para volver a prestar. Pero van a ser selectivos: si querés una tarjeta o un préstamo en los próximos meses, consultá tu situación en el BCRA, regularizá lo que tengas pendiente, bajá el uso de tu tarjeta y compará siempre el CFT. Esta nota es informativa: la aprobación y las condiciones dependen de cada entidad y de tu perfil.
