Pagar el mínimo de la tarjeta: lo que te cuesta en noviembre
Financiar el resumen costó en octubre 77,29% anual promedio, según el BCRA, contra 62% de un préstamo personal. Cuánto pagás de más si dejás saldo, qué dice la ley y cinco pasos para pagar menos.
Llegó el resumen, no llegás al total y la app te ofrece pagar el mínimo. Es una salida válida para un mes complicado, pero tiene un precio: todo lo que no pagás pasa a financiarse a una de las tasas más altas del sistema. Según el Banco Central, en octubre la financiación con tarjeta de crédito en pesos promedió 77,29% de tasa nominal anual (TNA), bastante por encima de un préstamo personal. Te explicamos cuánto cuesta, qué dice la ley y qué alternativas tenés antes de patear el saldo.
Cuánto cobran hoy por financiar la tarjeta
El BCRA publica todos los meses el promedio de lo que cobran las entidades por las financiaciones con tarjeta de crédito en pesos. La tasa viene bajando, pero sigue alta:
- Octubre 2026: 77,29% TNA
- Septiembre 2026: 77,67% TNA
- Agosto 2026: 79,15% TNA
- Julio 2026: 81,80% TNA
- Junio 2026: 84,36% TNA
Para comparar: el mismo Banco Central informa que la tasa promedio de los préstamos personales fue de 62,11% TNA al 4 de noviembre. Es decir, financiar la tarjeta cuesta hoy unos 15 puntos más que un préstamo personal promedio.
Un ejemplo con números de un banco: Banco Nación
Cada banco fija su tasa y la tiene que publicar. En la última tabla que publicó el Banco Nación, vigente desde el ciclo de facturación de octubre de 2026, la financiación del saldo a 30 días figura con:
- TNA: 72,03% (en el ciclo de septiembre era 75%)
- TEA (tasa efectiva anual): 101,33%
- CFT TEA (costo financiero total): 132,05%
- Intereses punitorios: 36,01% TNA
Fijate en la diferencia entre la TNA y el CFT: el costo financiero total suma impuestos y cargos, y es el número que de verdad te dice cuánto pagás. Tu banco puede cobrar distinto; lo vas a encontrar en el resumen o en la app.
Cuánto pagás de más si dejás saldo: un ejemplo
Este es un ejemplo simplificado para que te des una idea, no el cálculo exacto de tu resumen. Supongamos que tu resumen es de $500.000, pagás $100.000 y quedan $400.000 financiados durante 30 días:
- Con la TNA de 72,03% del Banco Nación, el interés del mes es de unos $23.681. Con IVA del 21%, unos $28.654.
- Con la TNA promedio del sistema de 77,29%, serían unos $25.410 de interés, o unos $30.747 con IVA.
- La misma plata a la tasa promedio de un préstamo personal (62,11%) generaría unos $20.420 de interés, o unos $24.708 con IVA.
Y eso es un solo mes. Si el mes que viene volvés a pagar el mínimo, el saldo que arrastrás sigue generando intereses y se suman las compras nuevas y las cuotas que vencen. Así se arma la bola de nieve.
Qué dice la ley sobre el pago mínimo
La Ley 25.065 de Tarjetas de Crédito fija varias reglas que te conviene conocer:
- Si pagás el mínimo a tiempo, no te pueden cobrar punitorios (artículo 19). Solo pagás intereses de financiación sobre lo que quedó.
- Si no pagás ni el mínimo, corren los punitorios sobre el monto exigible (artículo 21), además de los intereses de financiación. Los punitorios no se pueden capitalizar (artículo 18).
- El resumen tiene que mostrar el pago mínimo, la tasa de financiación, la tasa de punitorios y desde qué fecha se aplican (artículo 23).
- Tiene que llegarte al menos 5 días antes del vencimiento. Si no te llegó, el emisor debe darte un teléfono que atienda las 24 horas para saber tu saldo y tu pago mínimo (artículo 25).
- Tenés 30 días para cuestionar el resumen si hay un error (artículo 26). Mientras tanto, te pueden exigir solo el mínimo de lo no cuestionado, y pagarlo no implica aceptar el resumen.
¿Hay un tope para la tasa?
Sí, aunque no es fijo. Según el artículo 16 de la ley, un banco no puede cobrar en la tarjeta más de un 25% por encima de la tasa que él mismo cobra en sus préstamos personales. Para las emisoras que no son bancos, el tope es un 25% por encima del promedio del sistema. Para el ciclo de facturación de noviembre, el BCRA fijó ese promedio de referencia en 63,15% TNA (Comunicación "B" 13251). Aplicando la regla del 25%, el máximo para esas emisoras ronda el 78,9% TNA.
Antes de pagar el mínimo: 5 pasos para pagar menos
1. Pagá lo más que puedas, aunque no llegues al total
Los intereses se calculan sobre lo que queda sin pagar. Cada peso que sumás por encima del mínimo achica la base sobre la que te cobran el mes siguiente.
2. Nunca pagues menos del mínimo
Ahí se suman los punitorios y, si el atraso se estira, empezás a figurar en la Central de Deudores. Con atrasos de más de 31 días ya dejás de estar en situación 1. Mirá qué significa cada situación del 1 al 5 en el BCRA.
3. Compará con un préstamo personal
Si tenés un saldo grande que no vas a poder cancelar en uno o dos meses, un préstamo personal a tasa fija para pagar la tarjeta puede salir más barato, porque la tasa promedio es más baja y sabés de antemano cuánto es la cuota. Compará siempre el CFT, no solo la TNA. Acá tenés qué banco cobra menos por un préstamo personal.
4. Si ya te atrasaste, preguntá por una refinanciación
Algunos bancos tienen planes específicos para deudas de tarjeta. El Banco Nación, por ejemplo, ofrece hasta el 31 de marzo de 2027 una refinanciación para quienes tienen entre 60 y 85 días de atraso (desde dos pagos mínimos impagos): tasa fija de 29% TNA (CFT TEA 41,32%), de 24 a 60 cuotas, por hasta $10 millones en Visa y $30 millones en Mastercard. Se pide en sucursal con DNI y, a cambio, el límite de compra baja un 85%. Ampliamos en nuestra guía para refinanciar deudas en Banco Nación y Provincia.
5. Cortá el uso hasta ponerte al día
Si financiás y seguís comprando, el mínimo del mes siguiente va a ser más alto. Evitá también los adelantos de efectivo: en la tabla del Banco Nación, el adelanto en hasta 12 cuotas tiene un CFT TEA de 148,99%, más caro que financiar el saldo.
Ojo con los feriados de esta semana
Por la visita del Papa León XIV, los bancos no atienden al público el lunes 9 y el martes 10 de noviembre. Si tu tarjeta vence estos días, podés pagar igual por home banking, la app del banco o una billetera. No esperes al último momento.
En resumen
Pagar el mínimo te salva de los punitorios y del atraso, pero no es gratis: hoy financiar la tarjeta cuesta en promedio 77,29% anual, más impuestos. Usalo como algo excepcional, pagá todo lo que puedas por encima del mínimo y, si el saldo se vuelve grande, compará con un préstamo personal o una refinanciación. Y si querés que te vuelvan a dar crédito más adelante, mirá cómo volver a conseguir una tarjeta o un préstamo.
