Pagaste y seguís en rojo: el BCRA cambia la Central de Deudores
El Banco Central habilitó que bancos, fintech y emisoras de tarjetas informen todos los días cuándo cancelás por completo una deuda atrasada. Rige desde el 1 de marzo de 2027: qué cambia, qué no y qué hacer hoy si pagaste y seguís figurando.
Pagaste toda la deuda atrasada con el banco y, cuando pedís un préstamo o una tarjeta, te siguen viendo en rojo. Le pasa a mucha gente por una razón simple: la Central de Deudores del Banco Central se actualiza una vez por mes y con demora. El BCRA acaba de publicar tres comunicaciones que apuntan a acortar ese bache: desde el 1 de marzo de 2027, bancos, fintech y emisoras de tarjetas podrán informar todos los días cuándo cancelaste por completo una deuda en situación irregular. Te contamos qué cambia, qué no y qué podés hacer hoy.
Qué publicó el Banco Central
Son tres normas consecutivas sobre el régimen informativo de "Deudores del Sistema Financiero", que es lo que alimenta la Central de Deudores:
- Comunicación "A" 8501 (30 de octubre): crea dos apartados nuevos, uno para la cancelación total de deuda y otro para las nuevas financiaciones, que las entidades podrán informar a diario y solo cuando haya novedades.
- Comunicación "A" 8503 (2 de noviembre, publicada en el Boletín Oficial el 4): fija cómo se envían las cancelaciones y cómo se van a mostrar.
- Comunicación "A" 8504 (2 de noviembre): hace lo mismo con los préstamos nuevos.
Alcanza a bancos, emisoras no bancarias de tarjetas de crédito y de compra, otros proveedores no financieros de crédito (fintech, financieras, cadenas que dan crédito) y plataformas de préstamos entre particulares. En todos los casos rige para hechos ocurridos desde el 1 de marzo de 2027.
El problema de hoy: la foto llega vieja
La Central de Deudores muestra, por cada entidad, en qué situación del 1 al 5 estás según los días de atraso, y guarda un historial de 24 meses. Pero se arma con información mensual: cada entidad informa el cierre de un mes y el BCRA lo publica semanas después. En el mercado se habla de un rezago de unos 60 días.
En la práctica, si cancelaste todo en noviembre, la consulta puede seguir mostrándote en situación 3, 4 o 5 hasta que se publique el período en el que pagaste. En ese tiempo, otro banco o una billetera que te evalúa ve una foto que ya no es real y te rechaza o te ofrece peores condiciones.
Qué cambia desde marzo de 2027
Cancelaciones: visibles a diario
La entidad a la que le debías podrá avisarle al BCRA la fecha en que cancelaste y, según la Comunicación "A" 8503, esas cancelaciones "se difundirán diariamente en la Consulta puntual de cada deudor" hasta que salga publicado el mes en que ocurrieron. Es decir: quien consulte tu CUIL verá que ya pagaste, sin esperar el cierre mensual.
Para que se informe tienen que darse tres condiciones:
- Que estés en situación irregular (atrasado) con esa entidad.
- Que hayas cancelado la totalidad de lo que le debés a esa entidad. Pagar una parte o una cuota no alcanza.
- Que el pago sea posterior al último período publicado en la Central y que ya figurases informado en ese período.
Préstamos nuevos: el banco ve si te endeudaste ayer
La otra mitad del cambio también te toca. Las entidades podrán informar a diario los préstamos nuevos que otorguen, con fecha y monto: personales, hipotecarios, prendarios, UVA, microcréditos, entre otros. Quedan afuera las tarjetas de crédito y los adelantos en cuenta. El BCRA aclaró que esa información se va a publicar "por el canal que defina oportunamente".
Para el sistema la idea es evaluar mejor el riesgo. Para vos significa que va a ser más difícil sacar varios préstamos en distintas apps en pocos días sin que el siguiente prestamista lo note.
Lo que NO cambia
- Es optativo. Las normas dicen que las entidades "podrán" informar a diario. No hay obligación, así que no todos los bancos o fintech lo van a usar desde el primer día.
- No borra tu historial. Que figure la cancelación no elimina los meses en mora anteriores: siguen en el historial de 24 meses.
- No cambia los plazos de la ley. La Ley 25.326 de Protección de Datos Personales permite conservar información crediticia de los últimos cinco años, y dos años desde que cancelás. Eso sigue igual.
- No es para pagos que hagas antes de marzo de 2027. Si cancelás ahora, rige el sistema actual.
- Veraz es otra cosa. Veraz (Equifax) y otros burós son bases privadas que toman datos del BCRA y de otras fuentes. Lo que mostrarán depende de cada empresa.
Si pagaste y seguís figurando: qué hacer hoy
1. Consultá gratis tu situación
Entrá a bcra.gob.ar/situacion-crediticia con tu CUIT, CUIL o CDI. Vas a ver cada entidad que te informa, tu situación y el período. Fijate qué mes muestra: si es anterior al mes en que pagaste, puede ser solo el rezago.
2. Pedí el certificado de libre deuda
Al cancelar, pedile al banco, a la tarjeta o a la fintech un certificado de libre deuda o una constancia de cancelación total. Guardá también los comprobantes de pago. Si otro banco te rechaza por la Central, ese papel te sirve para mostrar que ya pagaste.
3. Si pasó el plazo, reclamá a quien te informa
Si ya se publicó el mes en que cancelaste y seguís con la situación vieja, el reclamo va primero a la entidad que te informa: el BCRA publica lo que le mandan. Por la Ley 25.326 podés pedir la rectificación y la entidad tiene cinco días hábiles para corregir. Si no lo hace, el BCRA tiene un formulario online gratuito y también podés recurrir a la Agencia de Acceso a la Información Pública. El acceso a tus datos es gratis cada seis meses.
4. Revisá también Veraz
Pedí tu informe gratuito en Veraz y en otros burós, y si un dato está desactualizado reclamá ahí también. En nuestra nota sobre cuánto tiempo figurás en Veraz tenés los plazos.
5. Antes de pedir un crédito nuevo, esperá la foto limpia
Cada solicitud rechazada te hace perder tiempo. Si sabés que tu pago todavía no se ve, conviene esperar a que salga el período actualizado. Cuando estés en situación 1, compará el costo financiero total (CFT) antes de elegir: en nuestro ranking de qué banco cobra menos por un préstamo personal tenés la comparación.
Si todavía no podés pagar todo
La cancelación que se va a informar a diario es la total. Si no llegás, la alternativa suele ser una refinanciación: armar un plan de cuotas que puedas pagar y cumplirlo, porque las normas del BCRA permiten mejorar tu clasificación cuando pagás cuotas de la deuda refinanciada. Antes de firmar, mirá la tasa y el CFT. Tenemos una guía para refinanciar deudas en Banco Nación y Provincia.
Y una advertencia: nadie puede "sacarte de la Central" a cambio de dinero. Si alguien te lo ofrece, es una estafa. Lo único que cambia tu situación es pagar, refinanciar y cumplir, o corregir un dato mal informado.
El cambio del BCRA no es inmediato ni obligatorio, pero va en la dirección correcta: que el que se puso al día deje de pagar por una foto vieja. Hasta marzo de 2027, tu mejor herramienta es el certificado de libre deuda y la consulta gratuita de tu CUIL.
